Bausparen  - lohnt sich das noch?

Das niedrige Zinsniveau wirkt sich auch auf Bausparer aus. Die staatliche Bausparprämie wird 2011 auf das tiefstmögliche Niveau sinken. Dennoch bleibt Bausparen eine vernünftige Anlageform ohne Risiko.

Ein Vergleich der Angebote der einzelne Bausparkassen lohnt sich wie eine AK-Analyse zeigt. Wüstenrot weist sowohl bei den 4 Angeboten mit variablen Zinssatz als auch bei den beiden Angeboten mit Fixzinssatz die höhere Nettorendite auf. Diese gelten nur für ein Jahr, danach werden die Zinsen jährlich entsprechend der vereinbarten Zinsgleitklausel angepasst.

Unter Berücksichtigung der Gebühren entspricht der Ertrag beim Bausparen mit Höchstbetrag (100 Euro monatlich) und 2,5 Prozent Fixzinsen einer jährlichen Sparbuchverzinsung von rund 3,6 Prozent (vor KEST). Bei Verträgen mit variablen Zinsen beträgt der Einstiegszinssatz 2,75 bis 4,5 Prozent. Von den höheren Zinsen bei Vertragsbeginn sollte man sich  aber nicht täuschen lassen. Nach einem Jahr erfolgt eine Zinsanpassung entsprechend der vereinbarten Zinsgleitklausel und Zinsbandbreite. Auf Vergleichsbasis der aktuellen Werte für 2010 würden die Zinsen im Folgejahr auf 0,5 bis 1,1 Prozent absacken.

Der voraussichtliche Auszahlungsbetrag wird in Internetmodellrechnungen von den Bausparkassen geschönt dargestellt (Kontoführungsgebühr nicht berücksichtigt,  sehr optimistische Annahmen zur Zinsentwicklung).

Die staatliche Prämie ist nicht für die gesamte Laufzeit garantiert, sondern wird jährlich neu berechnet. Die Höhe ist von der Zinsenentwicklung am österreichischen Kapitalmarkt abhängig und liegt zwischen mindestens drei und höchstens acht Prozent. Für 2010 beträgt die Prämie 3,5 und für 2011 3 Prozent der geleisteten Einzahlung. Pro Jahr können maximal 1.200 Euro oder monatlich 100 Euro angespart werden. Die Prämie ist steuerfrei.

 

Fixer oder variabler Zinssatz

Leider lässt sich die Zinsentwicklung nicht vorhersagen. Geht man für die nächsten Jahre von einem sehr niedrigen Zinsniveau aus, empfiehlt sich die Fixzins-Variante. Nimmt man an, dass die Zinsen mittelfristig ansteigen, wählt man eher einen Tarif mit variabler Verzinsung.

 

Schließen Sie einen Bausparvertrag nur ab, wenn Sie die vereinbarte Laufzeit und Sparleistung einhalten können. Eine vorzeitige Vertragsauflösung bringt erhebliche Nachteile mit sich (Prämienrückerstattung, rückwirkende Abzinsung, Verwaltungskostenbeitrag). Der Verwaltungskostenbeitrag fällt auch bei Kündigung nach Ablauf von sechs Jahren an, wenn die vertraglich vereinbarte Sparleistung nicht erbracht wurde.

 

Die Ergebnisse der Analyse finden Sie unter www.ak-konsumenten.info .